卡數遲還 易墮高息陷阱 留意截數期 享盡免息期

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【明報專訊】港人慣用信用卡消費，少不了每月收到至少一封銀行信（或電郵），撇開花花綠綠的一疊購物優惠信息不提，白紙黑字的一張紙就是必須要理會的月結單了。作為精明的消費者，留意「N倍積分」及「專享優惠」的同時，更要識得避開不必要的費用，就算遇到一時手頭緊張，也可將欠款成本減至最低。


之前有市民投訴，被銀行莫名其妙地收取了比卡數還多的逾期費用，或是明明在到期日繳付了所有欠款，仍被算作逾期。上述情既反映了信用卡收費的透明度有待改善，亦提醒消費者應了解逾期還款安排。這部分收費並不複雜，它分兩個部分﹕一部分是行政費用，多數發卡行規定其收費不少於180元，若按百分比計，則為月結單上最低付款額的5%；第二部分是以「月息」或「年息」來計的財務費用，依各銀行的消費簽帳息率及個人到期未償還的金額而不同。以月息為2.49厘的恒生enj oy卡為例，若逾期還款10日，且應付的結單結欠額為10,000元，則用戶須繳納的全部逾期費用為180元+10,000元×10×2.49厘/30，合計約263元（見表1）。

欠款期間 新交易即計息


涉及逾期還款，還有三方面值得注意﹕其一，銀行規定在未繳清上期欠款前，前一個結單日後的新交易款項也要於交易日期（或交易過帳日期）起計息，直至所有款項清繳為止，換句話說，欠款期間新交易也失去免息資格。其二，若僅繳付月結單中所列的「最低還款額」，雖毋須繳納最低180元的逾期行政費用，欠款餘額仍會以財務費用滾存利息。其三，在到期當日繳款要留意銀行過數時間，如匯豐在平日（星期一至五）下午4時30分之後收到的繳帳指示，就不會於即日處理了；若以支票清繳帳單，更要提前兩個工作天，避免無心之失。


拉長免息期 爭取主動性

其實用信用卡簽帳的免息期亦可長可短，市民在購物時間上作相應調整，便能獲得所謂「最高免息還款期」。假設消費者手持匯豐信用卡，其結單日為每月15日，若要某項交易事項獲得最長56天的免息期，他只需在結單日後一日（16日）簽帳即可。與企業盡量拖延「應付帳款」期限同理，拉長免息期可為後面的消費甚至投資爭取主動性。

卡數轉作免息分期 節省利息

若市民短期內真的不夠錢「找數」，千萬不要被動拖欠卡數，因為總會有成本更低的辦法。最簡單的做法是聯絡信用卡發卡行，將卡數轉作免息分期付款，後者雖然不是完全零收費，但月手續費通常不到0.5厘，與逾期消費簽帳月息2厘多相比，至少節省了四分之三。不過，部分發卡行不設個人帳戶申請免息分期付款，市民就要另謀計策慳錢，譬如可選擇借私人貸款來繳清卡數，以實際年利率來計，拖欠卡數的成本超過借私人貸款的2.5倍（見表2）。

此外，卡數愈多、目標還款期愈長，借私人貸款愈抵，借貸成本甚至有機會低於信用卡免息分期，市民宜根據具體情作出選擇。

明報記者 王小青